作為民生議題的重要一環(huán)，養(yǎng)老問題一直是社會各界關(guān)注的話題之一。隨著全國“兩會”的召開，民生議題無疑將再次成為全民關(guān)注的焦點。而就在“兩會”召開前夕，養(yǎng)老金入市養(yǎng)老金雙軌制，既已成為人們熱議的話題。與此同時，上海家帝豪電子商務公司“我愛我買”（www.525m.com）電子商務平臺創(chuàng)新推出并大膽實踐的“消費養(yǎng)老”模式，也再次引起了社會各界的關(guān)注與熱議。

 

　　可以說，“消費養(yǎng)老”模式自推出之日起，便引了爭議。了解真相的人說好（其中包括政府相關(guān)部門官員眾多社會保障養(yǎng)老保險法律就業(yè)與財經(jīng)領(lǐng)域的專家學者，以及絕大部分主流媒體），不了解真相的人說不好。甚至還有少部分個人和個別輿論媒體片面理解，斷章取義，妄下結(jié)論，進行污蔑或不實報道。以至于混淆了視聽，將一件利國利民的好事情與禍國殃民的非法“傳銷”相提并論。

 

　　在此，筆者將自己了解到的“消費養(yǎng)老”模式加以解讀，以求還事實于真相。

 

　　何為“消費養(yǎng)老”？

 

　　所謂“消費養(yǎng)老”，即消費者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)把消費者的消費行為視為對企業(yè)的投資，企業(yè)則把自己的一部分利潤按照一定的比例和時間間隔返還給消費者，從而使消費者通過日常的消費行為，為自己積攢一筆可觀的資金作為自己的養(yǎng)老金補充（即“補充養(yǎng)老金”）。

 

　　據(jù)了解，“消費養(yǎng)老”是曾經(jīng)創(chuàng)造出“霞飛”“奧麗斯”等知名品牌的我國著名民營企業(yè)家，現(xiàn)為上海家帝豪電子商務有限公司董事長的曹建華先生，在我國著名經(jīng)濟學家世界新經(jīng)濟(310358,基金吧)研究院院長陳瑜教授所提出的“消費資本論”基礎上創(chuàng)新提出的一種電子商務模式，是將“消費資本論”理論納入實踐的一種可操作模式。

 

　　“消費資本論”的核心是將消費者的消費行為視為對企業(yè)的投資，消費者在獲取企業(yè)高品質(zhì)商品或享受企業(yè)所提供的服務之余，還能夠獲得并分享企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營過程中產(chǎn)生的投資收益。

 

　　因此，有專家認為，“消費養(yǎng)老”是對近年來興起的電子商務商業(yè)模式的一種創(chuàng)新與實踐，是國家“養(yǎng)老消費”政策的一種比較可行的踐行方式。這種模式的最大創(chuàng)新之處就在于它創(chuàng)造性地將消費與國家養(yǎng)老事業(yè)相結(jié)合，從而為國家和部分參與“消費養(yǎng)老計劃”的消費者提供了又一條籌集養(yǎng)老資金的途徑。

 

　　在具體實踐中，上海家帝豪電子商務有限公525m電子商務平臺采取了一套完善的積分體系。即消費者在525m網(wǎng)站上購買商品時，同時會獲得一定比例的獎勵積分。積分可累積，一定期限后（滿一年），525m網(wǎng)站會可按一定比例將消費者的積分兌換成“消費資本”（即一定比例的現(xiàn)金）。消費者可選擇提現(xiàn)把這部分錢拿走，也可自愿參加“消費養(yǎng)老計劃”。如消費者選擇參加“消費養(yǎng)老”，525m則會將消費者積分兌換成的“消費資本”再加上自己提供的收益承諾準備金（消費資本總額的12%），一起交給國家有資質(zhì)的第三方金融保險機構(gòu)進行信托管理，即保值增值的資金運作。一定年限后，消費者即可按固定期限和約定比例從這個第三方金融機構(gòu)領(lǐng)取這部分資金，作為自己的“補充養(yǎng)老金”。

 

　　其實，“消費養(yǎng)老”實質(zhì)上仍然是企業(yè)的一種讓利行為，但與一般企業(yè)為促銷而打折讓利的行為卻有著本質(zhì)的區(qū)別，一般企業(yè)打折讓利是即時性一次性的，“消費養(yǎng)老”模式則通過積分的方式與消費者的養(yǎng)老結(jié)合起來，而消費者在除購買商品外不增加任何資金支出的情況下，僅僅通過日常的消費積累，并通過推遲兌現(xiàn)企業(yè)返還給自己的消費返點（即企業(yè)分紅），即可為自身未來養(yǎng)老提供一個新的資金來源。

 

　　對于“消費養(yǎng)老”模式的可行性，此前由國家發(fā)改委培訓中心國家人力資源和社會保障部社保所養(yǎng)老室分別牽頭，聯(lián)合中央財經(jīng)大學北京工商大學清華大學就業(yè)與社會保障研究中心中國勞動保障科學研究院等單位社會保障專家組成的專家組，先后對“消費養(yǎng)老”模式進行了兩次專門的課題研究。

 

　　2011年底，由人民日報社《中國經(jīng)濟周刊》雜志社和中國社會科學院財貿(mào)所信用中心牽頭，來自全國政協(xié)國家發(fā)改委人社部財政部商務部工信部工商總局質(zhì)檢總局國務院研究室中央政策研究室等部委相關(guān)領(lǐng)導與研究人士，各省市政協(xié)相關(guān)部門領(lǐng)導，社科院經(jīng)濟研究所全國社會保障基金理事會中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會以及在各大院校與泰康長江等養(yǎng)老保險公司的社會保障養(yǎng)老保險等領(lǐng)域?qū)＜覍W者100多人，召開了一場主題為“探討多元化養(yǎng)老模式與養(yǎng)老資金來源解決路徑暨"消費養(yǎng)老"模式論證會”。

　　兩次專家組課題研究報告和參加會議的全國政協(xié)委員政府相關(guān)部門官員和專家學者們，一致認為“消費養(yǎng)老”這一模式“探索是有益的可行的”！“消費養(yǎng)老”模式是我國現(xiàn)有養(yǎng)老保障制度的有益補充，對我國養(yǎng)老事業(yè)具有深遠的意義，有望成為開創(chuàng)我國養(yǎng)老新局面的新生力量。

 

　　“消費養(yǎng)老”不是傳銷

 

　　當然，自“消費養(yǎng)老”模式推出以來，就有一小部分人和個別媒體將“消費養(yǎng)老”模式與非法傳銷相提并論，質(zhì)疑其是“傳銷”或“疑似傳播”“涉嫌傳銷”等。那么，“消費養(yǎng)老”究竟是不是傳銷呢？顯然不是！

 

　　國務院第444號令《禁止傳銷條例》明確指出：“傳銷是指組織者或者經(jīng)營者發(fā)展人員，通過對被發(fā)展人員以其直接或者間接發(fā)展的人員數(shù)量或者銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計算和給付報酬，或者要求被發(fā)展人員以交納一定費用為條件取得加入資格等方式牟取非法利益，擾亂經(jīng)濟秩序，影響社會穩(wěn)定的行為。”其在行業(yè)中判定企業(yè)是否進行非法傳銷活動的最主要的衡量標準，是看該企業(yè)是否以提供虛擬產(chǎn)品或服務為噱頭，實則以強迫等方式逼迫下線發(fā)展會員(俗稱“拉人頭”)作為企業(yè)盈利的主要來源。

 

　　而上海家帝豪“我愛我買”電子商務平臺的“消費養(yǎng)老”模式，與不法“傳銷”有著本質(zhì)的區(qū)別：

 

　　首先，形式與產(chǎn)品存在本質(zhì)的區(qū)別。上海家帝豪“我愛我買”的“消費養(yǎng)老”模式以電子商務網(wǎng)站“我愛我買”525m.com為平臺，網(wǎng)站上銷售的商品全部是實實在在的產(chǎn)品，這與傳銷的虛擬組織和虛擬商品有著本質(zhì)的區(qū)別。而為了保障消費者的切實利益，上海家帝豪電子商務有限公司對“我愛我買”平臺上的產(chǎn)品進行嚴格的質(zhì)量把控，并承諾所有產(chǎn)品以低于市場價進行銷售。

 

　　其次，“消費養(yǎng)老”計劃采取自愿原則，這與傳銷以強迫方式逼迫會員發(fā)展下線有本質(zhì)區(qū)別。上海家帝豪“我愛我買”網(wǎng)站“消費養(yǎng)老計劃”完全遵從消費者自愿原則，消費者在525m網(wǎng)站購買商品即可獲得一定比例的積分獎勵，“我愛我買”將按一定的期限(“有效消費年”)將消費者的積分按一定比例兌換成“消費資本”，消費者可選擇提現(xiàn)(兌換現(xiàn)金)，也可自愿選擇參加“消費養(yǎng)老計劃”。而消費者如果中間退出，525m網(wǎng)站則將消費者積分累積后兌換的“消費資本”扣除國家規(guī)定的個人所得稅后，全部返還給消費者個人。由此可見，個別媒體報道中稱“消費者要想獲得積分的投資收益必須持續(xù)消費十年，否則只能把積分帶走”的說法是不正確的。

 

　　再次，組織形式與報酬方式有本質(zhì)的區(qū)別。上海家帝豪“我愛我買”網(wǎng)站“消費養(yǎng)老”的服務商，均是通過正規(guī)市場途徑招募的加盟商，原則上要求必須都是通過合法途徑注冊的企業(yè)法人。并且，上海家帝豪還逐步將優(yōu)秀的服務商直接吸收進企業(yè)，成為企業(yè)的正式員工，與企業(yè)簽訂正規(guī)勞動合同，由企業(yè)發(fā)放待遇。顯然，這與非法傳銷的“拉人頭”組織形式與層層“抽頭”的報酬方式有著本質(zhì)的區(qū)別

 

　　最后，上海家帝豪為了切實保障消費者的權(quán)益，在將消費者的消費積分兌換成的“消費資本”交予國家有資質(zhì)的第三方金融保險機構(gòu)進行信托管理的同時，還加入了自己提供的收益承諾準備金(每期兌換的消費資本總額的12%)，一并交由第三方金融保險機構(gòu)來進行資金運作。因此，消費者最后領(lǐng)取的“補充養(yǎng)老金”將高于自己的消費積分兌換的“消費資本”總額(另一方面是由于第三方金融保險機構(gòu)的資金運作收益)。

 

　　綜上所述，消費者通過在525m網(wǎng)站進行消費，在獲得價廉質(zhì)優(yōu)商品的同時還享受企業(yè)返利，而這些全部來自于企業(yè)的讓利。與此同時，企業(yè)的利潤是通過合法正當?shù)纳唐蜂N售取得的；讓利是企業(yè)回報社會體現(xiàn)企業(yè)公民高度社會責任感的行為。因此，將“消費養(yǎng)老”模式視為“非法傳銷”或質(zhì)疑其“疑似傳銷”，于法于情都是沒有根據(jù)的，也是極其不負責任的。

 

　　“消費養(yǎng)老”利國利民

 

　　眾所周知，我國老齡化問題日益嚴峻，養(yǎng)老事業(yè)不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計，我國超過60歲的老年人已近2億，并在以每年3%的速度增長。但由于我國現(xiàn)行養(yǎng)老制度仍不完善，養(yǎng)老資金來源單一而且不穩(wěn)定，個人社會保障賬戶不充實，致使養(yǎng)老資金缺口巨大，因此影響和制約了我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展。

　　為此，眾多社保專家建議，我國政府應鼓勵并支持社會力量參與養(yǎng)老事業(yè)，采取政府引導社會參與的原則，探討社會化管理的方法，來共同完善我國的養(yǎng)老保障體系。事實上，近年來，我國政府也一直在努力完善現(xiàn)有養(yǎng)老保障體系，包括鼓勵社會力量積極探索新的養(yǎng)老模式，共同推進我國的養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展。

 

　　上海家帝豪電子商務有限公司525m電子商務平臺所創(chuàng)新推出并積極實踐的“消費養(yǎng)老”模式，不僅為消費者帶來了切實的利益，更為我國養(yǎng)老保險資金來源探索出了一條全新的路徑，對于我國的養(yǎng)老事業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實意義。

 

　　“若"消費養(yǎng)老"模式在上海家帝豪公司帶動下，演變?yōu)橐环N社會普遍的模式，意義將十分重大。”全國政協(xié)委員云南大學發(fā)展研究院院長楊先明在“消費養(yǎng)老”模式論證會上表示。

 

　　作為“消費養(yǎng)老”研究課題組專家成員之一，國家發(fā)改委培訓中心教授經(jīng)濟學博士王再文指出，“消費養(yǎng)老”模式對解決我國養(yǎng)老問題具有重大的實用價值。

 

　　社會保障專家清華大學公共管理學院博士生導師清華養(yǎng)老金工作室主任楊燕綏教授更是將“消費養(yǎng)老”模式看作是我國養(yǎng)老資金來源的“第四支柱”。在她看來，能開辟出“消費養(yǎng)老”這樣的第四個養(yǎng)老金來源，對中國解決養(yǎng)老金來源問題具有戰(zhàn)略意義。

 

　　顯然，“消費養(yǎng)老”模式是一件利國利民的好事情，不僅有利于我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展，而且符合當前我國拉動內(nèi)需促進經(jīng)濟發(fā)展的戰(zhàn)略。

 

　　當然，任何新生事物都需要一個公眾理解和接受的過程，并要接受各種問責和考驗,“消費養(yǎng)老”模式也不例外。與此同時，公眾尤其是媒體也需要抱著一種寬容的心理和發(fā)展的眼光來看待這個問題。新華社原副總編輯閔凡路認為，“消費養(yǎng)老”是一個好的理論和實踐，雖然還有問題和不足，還需要進一步探討，但要大膽地實驗。“我希望我們的媒體把這樣一個好的理論好的思想宣傳出去！不要說這個事情百分之百好我就宣傳，百分之百有效益才宣傳，那就什么都不行都沒有意義了。我認為只要它總體上方向上是好的東西，就有價值，就應該宣傳。”

 

　　正如國家發(fā)改委培訓中心牽頭推出的“消費養(yǎng)老”課題研究報告所說：“政府有關(guān)部門學術(shù)界消費者以及社會各界都需要具有耐心和寬容的心態(tài)，也要具有勇于創(chuàng)新和改革的氣魄，還更要求企業(yè)家具有公益心和社會責任感以及足量資金的支撐。任何只是在旁邊看笑話說風涼話甚至等著企業(yè)失敗的心態(tài)都是不可取的。”

 

　　作為一個媒體從業(yè)者，筆者在此也由衷地告誡個別媒體同行，媒體作為社會公器，發(fā)表言論必須客觀公正，絕不可輕易就下結(jié)論。尤其是作為記者，我們在采訪中一定要深入，要全面地掌握材料客觀報道事實，絕不能馬馬虎虎，不經(jīng)采訪，僅憑在網(wǎng)絡上看到的一些片面信息即寫批評文章，甚至斷章取義，因此顛倒了黑白，致使輿論導向錯誤。這不僅違背了新聞的真實性原則，更把本來是一件利國利民的好事給攪黃了，這于自己于國家于人民都是極不負責任的！